2025 年 4 月开始，国内超过 20 家银行陆续降低了定期存款的利率。现在想找到 3% 以上利息的存款已经很难了，像平安银行、清徐农商银行等，存 5 年的利息甚至不到 1.9%。更奇怪的是，有些银行存 5 年的利息反而比存 3 年的还低。5 月 7 日，央行宣布降息，明确让银行跟着下调存款利率。这是不是意味着以后存款利息要进入 "1 时代"（大部分存款利率低于 2%）？普通老百姓该怎么办呢？

一、降息潮蔓延：以后存款利息只剩 1% 多？

数据直观感受

大银行：工行、农行这些大银行，存 1 年的利息现在普遍只有 1.1%-1.35%，存 5 年也才 1.55%。以前大家觉得大银行利息稳，现在也不高了。

小银行优势消失：以前村镇银行、民营银行利息比大银行高，现在也降了很多。比如清徐农商行存 5 年利息降到 1.9%，上海华瑞银行今年已经三次降息，5 年利息比年初少了 0.3 个百分点（也就是 0.3%）。

存越久利息反而越低：招商银行有个存款产品，存 1 年利息 1.6%，存 5 年反而只有 1.55%；据统计，3 月份银行存 5 年的平均利息（1.883%）已经比存 3 年（2.042%）还低了，这在以前很少见。

政策为啥这样做？

央行在 5 月 7 日不仅降低了存款准备金（银行存在央行的钱少了，能贷出去的钱更多），还把短期贷款利率降了 0.1 个百分点，并且明确让银行一起降低存款利息。这是继 2024 年 10 月大银行降息后，又一次大范围调整，目的是让银行贷款的利息也跟着降，这样企业借钱更便宜。

二、为什么要降息？跟我们有啥关系？

1. 让大家多花钱、多投资

现在国内经济有点 "冷"，物价涨得很慢（2024 年物价只涨了 0.2%），国外买我们东西的需求也少了。央行降息，让企业借钱便宜，鼓励他们扩大生产；房贷、车贷利息降了，大家买房买车压力小，能刺激消费。比如公积金贷款利息降了 0.25 个百分点，贷 100 万买房，每个月能少还 133 元。

2. 让银行别亏本

2024 年年底，银行靠存贷款利息差赚钱的空间已经降到历史最低（1.52%），很多人喜欢存长期存款（比如 5 年），银行要付的利息越来越高，压力很大。降低长期存款利息，能让银行成本降下来，这样他们才有能力继续给企业和个人贷款。

3. 全球都在降息

英国、欧洲的央行最近也降息了，全球的利率都在往下走。中国跟着降息，既能应对国外的压力，也能让人民币汇率更稳定。

三、对普通老百姓的影响

1. 存款利息少了很多

举个例子，10 万块存 5 年，2024 年初能拿 7750 元利息，现在只能拿约 9500 元（不同银行有差异），利息少了 40% 以上。如果利息继续降，以后想靠存款利息过日子会更难，比如以前觉得存 200 万利息够生活，现在可能要存更多钱。

2. 得想想其他理财方式

存款不划算，大家可能会把钱转到别的地方：

低风险理财：货币基金、纯债基金这类风险小的理财产品，规模越来越大，2025 年 "固收 +" 基金（主要买债券，也有少量股票）规模超过 1.5 万亿。

股票和黄金：有些股票每年分红挺多（比如中证红利指数的分红率 5.8%），黄金能保值，受到大家关注。

消费和投资：贷款利息低了，可能会有更多人买房买车。

3. 不同人影响不一样

有房贷的人：已经买房贷款的，2026 年 1 月可能能享受更低的利率；新买房的人，现在贷款利息更低。

退休老人：靠存款利息生活的老人收入会减少，需要考虑养老金、国债等更稳定的收入来源。

投资者：要平衡风险和收益，比如可以拿 20% 的钱买黄金类产品，防止物价上涨影响钱的购买力。

四、怎么应对利息越来越低？

1. 存钱也有技巧

分拆存款：如果钱超过 50 万，别全存一家银行，分开存到不同银行，因为存款保险通常只赔 50 万以内。

别存太久：现在存长期利息可能更低，优先选 1-3 年的存款，别被长期低利息套住。

关注银行活动：有些银行会阶段性推出高利息产品（比如汇丰银行 3 年利息 2.2%），看到合适的就赶紧存。

2. 试试其他低风险投资

纯债基金：每年收益 3%-5%，风险很小，适合代替长期存款。

国债逆回购：每个季度末、年末，收益率经常会变高，短期放钱进去能赚点零花钱。

红利基金：买那种专门选高分红股票的基金，长期拿着能对抗物价上涨。

3. 长远规划财务

提高收入：利息低了，工资和其他收入更重要，多学技能或者找个副业，增加每月进账。

还高息贷款：现在贷款利息低，可以把以前高利息的贷款提前还了，或者换成低利息的（比如公积金贷款）。

分散投资到国外：可以通过一些基金买国外的资产，但要注意汇率变化和国外的风险。

五、未来利息会降到多少？

专家怎么说

中金公司：预计 2025 年存款利息可能再降 0.3-0.5 个百分点，1 年存款利息可能跌破 1%。

前海开源杨德龙：从长远看，存款利息可能越来越接近 0，以后大家会把更多钱转到股市、基金等资本市场。

国外经验：日本从 1990 年代后利息长期很低，当地人喜欢存现金、买黄金和投资国外，这种情况我们可以参考。

要注意的风险

物价可能上涨：降息后市场上钱变多，可能会推高食品、能源等价格，要留意生活成本变化。

投资市场波动：股市、债市短期可能会涨涨跌跌，别看到涨得好就盲目跟风。

政策变化：如果经济突然变好了，降息可能会停止，要根据情况调整理财策略。

结语

新一轮降息后，存款利息进入 "1 时代"（大部分低于 2%）已经是事实。这是经济发展的必然结果，也是让资金流向实体经济（比如企业生产、个人消费）的政策引导。对普通人来说，不能再只靠存款保值了，要主动调整理财方式，在低风险和收益之间找到平衡。不管是选小银行的高息存款、低风险理财，还是投资股票基金，关键是根据自己能承受的风险和财务目标来定计划。未来利息可能还会降，灵活应对才能守住钱袋子。